Cuando piensa en “puntuación de crédito”, probablemente piense en “FICO”. La Fair Isaac Corporation introdujo su sistema de puntuación FICO en 1989, y desde entonces se ha convertido en uno de los modelos de puntuación crediticia más conocidos y utilizados en Estados Unidos. Pero no es el único modelo del mercado.

Otra opción popular se llama VantageScore, el producto de una colaboración entre las tres principales agencias de informes de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Utiliza métodos de puntuación similares a los de FICO, pero ofrece resultados ligeramente diferentes.

Cada modelo de puntuación tiene múltiples versiones y múltiples aplicaciones: no se tiene sólo una puntuación FICO o una VantageScore. Dependiendo de la agencia que crea la puntuación y del tipo de agencia que solicita la puntuación, su puntuación crediticia variará, a veces de forma considerable. Una puntuación de crédito no es más “precisa” que otra, simplemente tienen aplicaciones diferentes. Conozca más sobre los diferentes tipos de puntuaciones de crédito a continuación.

¿Qué es un VantageScore?

VantageScore fue creado por las tres principales agencias de información crediticia: Experian, Equifax y TransUnion. Utiliza métodos de puntuación similares a los de FICO, pero ofrece resultados ligeramente diferentes.

Uno de los principales objetivos de VantageScore es proporcionar un modelo que sea utilizado de la misma manera por las tres agencias de crédito. Eso limitaría parte de la disparidad entre las tres principales puntuaciones de crédito. Por el contrario, los modelos FICO proporcionan un cálculo ligeramente diferente para cada oficina de crédito, lo que puede crear más diferencias en sus puntuaciones.

FICO vs. VantageScore

Entonces, ¿cuáles son las diferencias entre una puntuación de crédito Experian calculada mediante VantageScore y una calculada mediante el modelo FICO? Y lo que es más importante, ¿le importa a usted, el consumidor, la puntuación utilizada? La respuesta suele ser no. Pero es posible que quieras buscar diferentes puntuaciones para diferentes necesidades u objetivos.

¿Es Experian precisa?

Las puntuaciones de crédito de las agencias de crédito son tan precisas como la información proporcionada a la agencia. Compruebe su informe de crédito para asegurarse de que toda la información es correcta. Si lo es, sus puntuaciones de crédito Experian son precisas. Si su informe de crédito no es exacto, querrá buscar sus opciones de reparación de crédito.

Entender los modelos de puntuación

FICO y VantageScore no son los únicos modelos de puntuación en el mercado. Los prestamistas utilizan una multitud de métodos de puntuación para determinar su solvencia y tomar decisiones sobre si darle o no crédito. A pesar de las numerosas opciones, las puntuaciones de FICO y VantageScores son probablemente las únicas puntuaciones que verás tú mismo.

Esto es lo que utiliza FICO para determinar su puntuación de crédito:

• Historial de pagos. El hecho de que pague sus facturas a tiempo es fundamental, ya que este factor representa alrededor del 35% de su puntuación.
• Uso del crédito. La cantidad de crédito abierto que ha utilizado -lo que se denomina utilización del crédito- representa el 30% de su puntuación. Mantener su utilización por debajo del 30% puede ayudarle a mantener su núcleo de crédito saludable.
• Duración del crédito. La antigüedad media de su crédito -y el tiempo que ha tenido su cuenta más antigua- es un factor. La antigüedad del crédito representa alrededor del 15% de su puntuación.
  Tipos de crédito. Su combinación de créditos, que se refiere a tener varios tipos de cuentas, representa alrededor del 10% de su puntuación.
• Consultas recientes. El número de entidades que han realizado una consulta dura en su historial crediticio con el fin de evaluar su crédito es un factor que influye en su puntuación. Representa alrededor del 10% de su puntuación de crédito.

VantageScore utiliza los mismos factores, pero los pondera de manera un poco diferente. Su VantageScore 4.0 estará más influenciado por su uso del crédito, seguido por su combinación de créditos. El historial de pagos es sólo “moderadamente influyente”, mientras que la antigüedad del crédito y las consultas recientes son menos influyentes.

Cada empresa también recopila sus datos de forma diferente. FICO basa su modelo de puntuación en datos crediticios de millones de consumidores analizados al mismo tiempo. Recoge los informes de crédito de las tres principales agencias de crédito y analiza los datos anónimos de los consumidores para generar un modelo de puntuación específico para cada agencia. VantageScore, por su parte, utiliza un conjunto combinado de archivos de crédito de los consumidores, también obtenidos de las tres principales agencias de crédito, para llegar a una fórmula única.

Tanto FICO como VantageScore emiten puntuaciones que van de 300 a 850. En el pasado, VantageScore utilizaba un rango de puntuación de 501 a 990, pero el rango de puntuación se ajustó con VantageScore 3.0. Tener rangos numéricos que son algo consistentes ayuda a que el proceso de puntuación de crédito sea menos confuso para los consumidores y los prestamistas.

Variaciones en los requisitos de puntuación

Si no tiene un largo historial de crédito, VantageScore es la puntuación que desea controlar. Para establecer su puntuación de crédito, FICO requiere al menos seis meses de historial de crédito y al menos una cuenta reportada a una oficina de crédito en los últimos seis meses. VantageScore sólo requiere un mes de historial y una cuenta reportada en los últimos dos años.

Debido a que VantageScore utiliza un historial de crédito más corto y un período más largo para las cuentas reportadas, es capaz de emitir calificaciones de crédito a millones de consumidores que aún no tendrían una Puntuación FICO. Por lo tanto, si usted es nuevo en el crédito o no lo ha usado recientemente, VantageScore puede ayudar a probar su confiabilidad antes de que FICO tenga suficientes datos para emitir una puntuación.

La importancia de los pagos atrasados

Un historial de pagos atrasados afecta tanto a su puntuación FICO como a su VantageScore. Ambos modelos consideran lo siguiente.

¿Qué tan recientemente se produjo el último retraso en el pago?

¿Cuántas de sus cuentas han tenido pagos atrasados?

¿Cuántos pagos te has perdido en una cuenta?

FICO trata todos los pagos atrasados de la misma manera. VantageScore los juzga de manera diferente. VantageScore aplica una multa mayor por pagos hipotecarios atrasados que por otros tipos de pagos de crédito.

Debido a que FICO ha indicado que tiene en cuenta los pagos atrasados más fuertemente que VantageScore, los pagos atrasados en cualquiera de sus cuentas podrían hacer que tenga puntuaciones FICO más bajas que sus VantageScores.

Impacto de las consultas de crédito

VantageScore y FICO penalizan a los consumidores que tienen múltiples consultas difíciles en un corto período de tiempo. Ambos también llevan a cabo un proceso llamado deduplicación.

La deduplicación es la práctica de permitir múltiples tiradores de su crédito para el mismo tipo de préstamo en un período de tiempo determinado sin penalizar su crédito. La deduplicación es importante para situaciones como la búsqueda de préstamos para automóviles, donde puede presentar solicitudes a varios prestamistas mientras busca el mejor trato. FICO y VantageScore no cuentan cada una de estas consultas por separado: las deduplican o las consideran como una sola consulta.

FICO utiliza un período de tiempo de deduplicación de 45 días. Eso significa que las consultas de crédito de cierto tipo, como los préstamos para automóviles o las hipotecas, que se realizan dentro de ese período se cuentan como una consulta difícil con el propósito de impactar su crédito.

Por el contrario, VantageScore solo tiene un rango de 14 días para la deduplicación. Sin embargo, deduplica múltiples consultas difíciles para todo tipo de crédito, incluidas las tarjetas de crédito. FICO solo deduplica las consultas relacionadas con hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos estudiantiles.

Influencia de las colecciones de bajos saldos

VantageScore y FICO penalizan los puntajes de crédito por las cuentas enviadas a las agencias de cobro. Sin embargo, FICO a veces ofrece más indulgencia para las cuentas de cobro con saldos o límites bajos.

FICO 8.0 también ignora todas las colecciones donde el saldo original era inferior a 100 $ y FICO 9.0 pesa menos las colecciones médicas. Tampoco cuenta las cuentas de cobro que se han pagado. VantageScore 4.0, por otro lado, ignora las cuentas de cobro que se pagan, independientemente del saldo original.

¿Cuáles son las puntuaciones de FAKO?

FAKO es un término despectivo para las puntuaciones que no son puntuaciones FICO o VantageScores. Las empresas que proporcionan puntuaciones de FAKO no las llaman así. En su lugar, se refieren a sus puntuaciones como “Puntuaciones educativas” o simplemente “Puntuaciones de crédito”. Las puntuaciones de FAKO pueden variar significativamente de las puntuaciones de FICO y VantageScores.

Sin embargo, estas puntuaciones no tienen nada de valor. Pueden ayudarte a entender dónde está tu puntaje de crédito o si está subiendo o bajando. Sin embargo, es probable que no quieras desembolsar dinero por tales puntuaciones, y quieres asegurarte de que el proveedor de puntajes de crédito se esté basando en información precisa de las agencias de crédito