Puede ser sorprendentemente fácil endeudarse y sorprendentemente difícil salir de las deudas. Pero con un poco de dedicación y planificación, es posible reducir tus deudas por tu cuenta, sin sacrificar tu estilo de vida. He aquí un plan de cuatro pasos para reducir las deudas y conseguir una mejor situación financiera:

1. Evalúe sus deudas
2. Mira tu presupuesto
3. Hacer un plan de reducción de la deuda
4. Iniciar las negociaciones

1. Evalúe sus deudas

Los estadounidenses tienen 1,04 billones de dólares en deudas pendientes de tarjetas de crédito, también conocidas como deudas rotativas, según datos de 2019 de la Reserva Federal. Antes de empezar a averiguar cómo reducir la deuda, es importante saber en qué punto se encuentra.

Reúna todos sus documentos financieros e imprima sus informes crediticios anuales gratuitos. Puede comprobar su puntuación de crédito de forma gratuita en Credit.com y utilizar nuestra tarjeta de informe de crédito gratuita para ver exactamente su situación. Saber qué cuentas están arrastrando su puntuación de crédito hacia abajo puede ayudarle a priorizar los pagos de sus deudas.

Ahora coge un papel y anota el saldo, las cuotas anuales, el tipo de interés y la cantidad mensual a pagar por cada una de tus deudas, incluidos los préstamos para automóviles, los préstamos personales, los préstamos de día de pago y las tarjetas de crédito. Anota el total de los pagos mínimos mensuales.

Consejo del experto:

No es necesario que incluya su préstamo hipotecario o sus préstamos estudiantiles en este momento. Estos préstamos tienen plazos relativamente largos y TAE bajas, por lo que es mejor centrarse en pagar primero sus otras deudas. Sólo asegúrate de hacer los pagos regulares de estos préstamos a tiempo.

2. Mire su presupuesto

Una vez que hayas recopilado la información sobre tus deudas, echa un vistazo a tu presupuesto mensual. Anota tus ingresos mensuales después de impuestos. A continuación, suma tus gastos mensuales, incluidos los pagos del alquiler/hipoteca, los gastos de guardería, los pagos de los préstamos estudiantiles, los seguros, los servicios públicos y los comestibles.

Si tus gastos mensuales son demasiado elevados, busca formas de reducirlos. Considere la posibilidad de desconectar su suscripción al cable o de compartir el coche como formas de recortar temporalmente. Cuanto más pueda pagar para reducir su deuda cada mes, antes estará libre de deudas.

Consejo del experto:

Si no tienes muchas posibilidades de recortar, quizá tengas que centrarte en aportar más ingresos en lugar de tener menos dinero que salga. Los trabajos secundarios, como el reparto de comida, los viajes compartidos o los servicios de tutoría, pueden no pagar mucho, pero cada dólar suma cuando se trata de salir rápidamente de las deudas.

3. Haga un plan para reducir la deuda

Utiliza la información de tu lista de deudas y tu presupuesto para rellenar el siguiente cuadro. Reste los pagos mínimos de sus deudas y los gastos mensuales de sus ingresos mensuales después de impuestos. La cantidad restante debe utilizarse para pagar la deuda. Depende de ti si decides abordar primero el saldo más pequeño o el tipo de interés más alto, pero es importante tener un plan de ataque.

Continúe con este ciclo cada mes hasta que la primera deuda esté pagada y luego pase a la siguiente cuenta. Durante este tiempo, no debes añadir ningún cargo nuevo a tus tarjetas de crédito si puedes evitarlo. Haz un seguimiento de tu progreso con un gráfico como éste:

Expert Tip:

Si este tipo de plan le parece abrumador, también puede considerar la consolidación de deudasConsejo del experto:ación. La consolidación de la deuda requiere la obtención de un préstamo para el que puede no reunir los requisitos si su crédito no es bueno. Estos préstamos también pueden crear un agujero de deuda aún más grande si no practica los cambios de comportamiento necesarios para no volver a llenar sus tarjetas de crédito mientras sigue pagando su préstamo de consolidación de deuda.

4. Iniciar las negociaciones

Mientras sigue su plan de reembolso, debe ponerse en contacto con sus acreedores y prestamistas para ver si puede mejorar las condiciones de sus deudas. Es posible que pueda bajar los tipos de interés o negociar una reducción de las condiciones de algunas deudas hablando con el servicio de atención al cliente o el departamento de ayuda financiera. Es especialmente fácil negociar las condiciones de las deudas que han sido canceladas por el acreedor o que ya están en fase de cobro.

Consejo del experto:

Aprovechar las ofertas de transferencia de saldo también puede ayudar. Trasladar un saldo a una tarjeta de crédito con un tipo de interés inicial del 0% durante 6-12 meses puede ahorrarle muchos intereses. Sólo asegúrese de mantener cada uno de los saldos de sus tarjetas de crédito por debajo del 30% de los límites de crédito para evitar dañar su puntuación de crédito.

El resultado final

¿Cómo se superan las deudas? Poniendo el máximo de dinero posible para pagar tus deudas, frenando los hábitos de gasto destructivos y pensando que todo el esfuerzo es más un maratón que un sprint. Apuntarse a un sistema de pago automatizado y llevar un gráfico de tus progresos en la nevera puede ayudarte a mantener el rumbo. No te olvides de celebrar tus éxitos cuando alcances los hitos más importantes, de forma que no tengas que endeudarte, por supuesto.