Un pago atrasado es un pago que no has realizado al prestamista antes de la fecha de vencimiento, algo que puede ocurrirle al mejor de nosotros. Todos podemos cometer el error de no pagar nuestras facturas a tiempo por falta de liquidez o negligencia.

El historial de pagos es el elemento clave que se utiliza para calcular las puntuaciones de crédito, por lo que los retrasos en los pagos pueden hacer que nuestras puntuaciones de crédito desciendan drásticamente.

Este blog puede ayudarle a saber cómo afecta la morosidad a su puntuación de crédito, otras posibles penalizaciones y medidas inteligentes para mantener a salvo su futura salud crediticia.

¿Cuáles son los efectos de la morosidad en su puntuación de crédito?

Es evidente que la morosidad afecta negativamente a su puntuación de crédito, pero es posible que no sea consciente de cuánto puede caer su puntuación de crédito o cuánto tiempo pueden tardar en funcionar sus esfuerzos de reparación de crédito. Es crucial conocer estos factores porque las puntuaciones de crédito pueden impulsar o drenar sus finanzas.

Según Experian, un solo pago atrasado de 30 días conduce a la pérdida de 90-100 puntos si usted tiene una buena puntuación de crédito de 780 y por encima, y una caída de 60-80 puntos si usted tiene una puntuación de digamos 680 y por debajo. No obstante, el número de puntos de su puntuación de crédito que se reducirá cuando se añada un pago atrasado a su puntuación dependerá de varios factores.

El modelo de puntuación FICO tendrá en cuenta todos los puntos que se mencionan a continuación para determinar los efectos de la morosidad en su puntuación crediticia.

• Todo depende del tiempo que espere para pagar sus facturas. Su pago se informa después de 30 días de la fecha de vencimiento, después de 60 días, 90 días y de nuevo después de 150 días. Cuanto más tarde en pagar sus facturas, más impacto sufrirá su puntuación crediticia. Y después de eso, su cuenta se dará de baja como pérdida de cargo, lo cual es una pésima noticia para su puntuación crediticia.
• Los pagos atrasados que se han producido en el último año pueden causar más daño a su puntuación de crédito que los de hace varios años. En otras palabras, su historial crediticio reciente puede causar graves daños a su puntuación de crédito, pero el efecto negativo disminuirá con el tiempo.
• El número de puntos que puede sufrir su puntuación crediticia también depende del número de pagos atrasados que figuren en su informe crediticio. Si ya tiene muchos pagos atrasados en su informe crediticio, es posible que la adición de un pago atrasado más no cause un daño más alarmante a su puntuación, puesto que la mayor parte del daño ya se ha producido.
• El importe de su pago atrasado también es importante para determinar el daño que puede causar a su puntuación de crédito. Hay una diferencia entre $200 y $2000 en pagos atrasados, así que cuanto más deba, más caerá su puntaje crediticio.

Otras posibles penalizaciones por retrasos en los pagos

• Por lo general, el prestamista te cobrará una comisión por demora y, si sigues incumpliendo la fecha de vencimiento, tendrás que pagar comisiones adicionales por demora.
• Los tipos de interés de sus futuros préstamos aumentarán.
• Tu tipo de interés podría reajustarse a una tasa anual equivalente (TAE) de penalización o por defecto, dependiendo de la política de tu acreedor. A veces, la TAE de penalización de las tarjetas de crédito puede llegar hasta el 29,99%.
• También puede perder su tasa promocional del 0% en su tarjeta de transferencia de saldo, y se puede restablecer a las tasas de interés por defecto. Aunque, usted tendrá que pagar mucho más interés en su vencimiento dado que esto se hace.
• Se reflejará en su informe de crédito durante siete años, por lo que es posible que no pueda optar a una hipoteca a los mejores tipos de interés, recibir las mejores tarjetas de crédito y programas de recompensas, u obtener préstamos personales y para automóviles.

He aquí cómo dominar la morosidad

Tanto si te olvidas de pagar tus facturas como si te cuesta hacerlo a tiempo, existen formas de dominar la morosidad.

• Seleccione una fecha de vencimiento de pago que coincida con la fecha en que paga todas sus facturas juntas o con sus días de pago. Varios emisores de tarjetas de crédito le permiten seleccionar una fecha de vencimiento.
• Configure alertas de texto o recordatorios de pago por correo electrónico sobre las facturas que vencen en unos días. Configure varios avisos electrónicos si necesita más de un recordatorio.
• Considere la posibilidad de establecer pagos automáticos, sobre todo si está demasiado ocupado o si en el pasado se ha retrasado en los pagos por olvido. Pero asegúrese de tener fondos suficientes en su cuenta para no tener que pagar una comisión por descubierto. Su puntuación crediticia mejorará con el tiempo una vez que empiece a pagar las facturas a tiempo.
• Revise su presupuesto aunque el dinero escasee. Puede encontrar formas de recortar sus gastos, lo que puede ayudarle a pagar sus facturas a tiempo.
• Priorice el pago de sus facturas si no dispone de fondos suficientes para pagarlas todas a la vez. Debería pagar primero todas las facturas esenciales, como el alquiler, la hipoteca y los servicios públicos. A continuación, pague las facturas con multas elevadas por retrasos en los pagos y, por último, las facturas que estén a punto de ser cobradas.
• Por último, pero no por ello menos importante, crear un fondo de emergencia es una medida inteligente para hacer frente a gastos inesperados.

Nota final

Es aconsejable pagar las facturas a tiempo, lo que puede mejorar y ayudar a mantener una buena puntuación crediticia.