Si das menos del 20% en un préstamo hipotecario convencional, tu prestamista te cobrará un seguro hipotecario privado (PMI) además de las porciones de capital e intereses de tu pago hipotecario. Esto les protege si alguna vez incumples.
Si solicitas un préstamo FHA, debes pagar una prima de seguro hipotecario (MIP) independientemente del tamaño de tu pago inicial. Cumple el mismo propósito que pagar PMI, pero hay algunas diferencias significativas.
Una de las más notables es que puedes solicitar cancelar el PMI en un préstamo convencional una vez que alcances el 20% de capital en la vivienda, pero deshacerte del MIP en un préstamo FHA es más complicado. Así es como funciona.
¿Puedes cancelar el MIP de FHA? Si puedes cancelar tu prima de seguro hipotecario (MIP) de FHA o no depende de varios factores. El más significativo es la fecha de origen de tu préstamo. Ese es el día en que recibiste tu hipoteca y comenzaron a acumularse intereses sobre el saldo del préstamo.
El segundo factor principal a considerar es tu pago inicial en la propiedad. Dar un pago adicional nunca te permite evitar el MIP por completo, pero puede ayudarte a salir de él antes.
Si tienes ambos puntos de datos, esto es lo que debes saber para determinar cuándo puedes cancelar el MIP de tu préstamo FHA.
Lamentablemente, si recibiste los fondos de tu hipoteca entre el 1 de julio de 1991 y el 31 de diciembre de 2000, entonces no hay forma de cancelar tu MIP. Tienes que pagarlo por el resto de la vida del préstamo.
Sin embargo, la perspectiva es más positiva si obtuviste tu préstamo entre el 1 de enero de 2001 y el 3 de junio de 2013. En estos casos, tu prestamista debería cancelar automáticamente tu MIP cuando alcances el 78% del índice de préstamo a valor (LTV).
Piensa en LTV como el inverso de tu porcentaje de capital. Por ejemplo, si das un 10% de pago inicial, tu LTV inicial es del 90%. Una vez que reduzcas tu hipoteca y alcances un 22% de capital, tu LTV es del 78%, momento en el que ya no tendrás que pagar MIP.
Finalmente, si recibiste tu hipoteca el 3 de junio de 2013 o después, la cancelación de tu MIP depende de tu pago inicial. Si das al menos el 10%, lo cancelarán después de 11 años. Si no, durará la vida de tu préstamo FHA.
Ten en cuenta que la Administración Federal de Vivienda establece estas reglas, no tu prestamista. Deben seguir la letra de la ley si quieren que la FHA asegure el préstamo. Como resultado, no tiene sentido tratar de convencerlos de ceder.
Cómo deshacerse del MIP Los préstamos FHA son una excelente opción de financiamiento para muchos futuros propietarios, especialmente aquellos que podrían tener dificultades para calificar para préstamos con requisitos de puntaje crediticio más exigentes.
Sin embargo, el MIP es una forma especialmente gravosa de seguro hipotecario.
