Tener un buen crédito depende, en parte, de tener una mezcla saludable de préstamos que puedas manejar con éxito, como una hipoteca, un préstamo para un automóvil y un pequeño saldo en una tarjeta de crédito. Esto mejoraría tu mezcla de crédito y te ayudaría a establecer tu solvencia crediticia.
Sin embargo, hay algunos préstamos que nunca deberían formar parte de tu mezcla de crédito. Aunque podría ser apropiado pedir prestado para comprar una casa o tener un transporte confiable, no todo el endeudamiento tiene un lado positivo. Aquí hay seis tipos de préstamos que nunca deberías obtener:
Préstamos 401(k)
Los préstamos tomados contra tu cuenta de jubilación 401(k) pueden parecer una ruta fácil de tomar, pero debes considerar otras opciones primero porque atacan los ahorros de jubilación que has trabajado muy duro para acumular.
Es cierto que los préstamos 401(k) tienen una tasa de interés relativamente baja y son dinero libre de impuestos, pero reembolsas el préstamo con dólares después de impuestos, mientras pierdes las ganancias que esos fondos de jubilación deberían estar acumulando para ti.
Si pierdes tu trabajo ya sea por un despido, una licencia o una renuncia voluntaria, la mayoría de los planes requieren que pagues el préstamo en un corto período de tiempo, típicamente 60 días. En el desafortunado caso de que no puedas reembolsar el préstamo, se vuelve más complicado. En este caso, el dinero que sacaste se considera una distribución por dificultades, y se te requerirá que pagues impuestos sobre el saldo impago y una multa por retiro anticipado.
Hay algunos expertos que pueden mostrarte matemáticas que hacen que los préstamos 401(k) se vean mejor que otras opciones, pero no deberías escucharlos sin pensar. El dinero que reúnas para pagar este tipo de préstamo podría haber ganado más para ti si lo hubieras contribuido a tu cuenta de jubilación en lugar de usarlo para salir del hoyo que la deuda creó.
Préstamos de Día de Pago ( Payday Loans )
Los préstamos de día de pago suelen ser pequeños, con un promedio de menos de $500. Estos préstamos se pagan en una sola cuota, por lo general dentro de dos semanas a un mes desde que se otorga el préstamo. En “día de pago”, se espera que pagues el préstamo en su totalidad. Si tienes un ingreso regular, ya sea a través de un trabajo, un cheque de Seguridad Social o una pensión, puedes obtener uno de estos préstamos (suponiendo que sean legales en tu estado).
Estos préstamos son muy costosos, pero de una manera engañosa. Por lo general, uno de estos préstamos puede venir con una tarifa de $15 a $30 por cada $100 prestados. Debido a que el costo está fijo de esta manera, la gente no lo piensa en términos de una tasa de porcentaje anual (APR). Si lo calculas en comparación con los préstamos tradicionales, la APR para un préstamo de día de pago es cercana al 400% o más. Los préstamos a corto plazo tienen aún mayores APR. Las tasas son más altas en los estados que no limitan el costo máximo.
¿Cómo puede ser, si sólo pagas una tarifa de $15 por cada $100 prestados? ¿No es eso el 15%? Es porque los préstamos de día de pago tienen un plazo de pago muy corto en comparación con otros préstamos. Si hubieras prestado $100 comprando con una tarjeta de crédito tradicional y lo hubieras pagado en 2-4 semanas como un préstamo de día de pago, probablemente no pagarías tarifas ni intereses debido a los períodos de gracia. Y si hubieras tardado un año completo en pagarlo, habrías pagado alrededor del 15% APR, no el 400% como un préstamo de día de pago.
Más información: ¿Qué son las tasas de interés y cómo funciona el interés?
La Federación del Consumidor de América publicó un informe que muestra que:
- Los préstamos de día de pago tienen un 50-50 de probabilidades de causar impagos en el primer año de uso.
- Dejan a los prestatarios dos veces más propensos a declararse en bancarrota.
- Los prestatarios de préstamos son más propensos a incumplir con sus otras deudas, como las tarjetas de crédito.
Simplemente di “no” a los préstamos de día de pago.
Préstamos Con Garantía Hipotecaria Para La Consolidación De Deudas
Este es un tema difícil, porque los préstamos con garatía hipotecaria donde se presta dinero usando el valor de la parte de la casa que ya has pagado pueden ser una buena idea para mejoras en el hogar, pero debes evitarlos para la consolidación de deudas.
Trabajas duro durante muchos años para construir el activo que es tu casa, y gastar esos fondos es algo que se debe hacer con mucho cuidado. Por lo general, la única vez que usarás la equidad de tu casa es cuando vendas la casa y pongas ese dinero en la próxima casa que compres.
Hay algunos casos en los que podrías obtener un préstamo con garantía hipotecaria y usar ese dinero para mejorar tu propiedad. Esto puede tener sentido financiero si la propiedad aumenta de valor más que la cantidad que pediste prestada contra tu equidad de vivienda. Como beneficio adicional, si usas préstamos garantía hipotecaria o una línea de crédito de equidad de vivienda (HELOC) para mejorar significativamente tu hogar, el interés pagado en ese préstamo es deducible de impuestos.
Lo que no tiene sentido financiero es pagar la deuda de tarjetas de crédito usando la equidad de tu casa. La gente lo hace porque los préstamos con garantía hipotecaria son menos costosos que las tarjetas de crédito, y generalmente pueden pagar mucha deuda con un gran préstamo con garantía hipotecaria. Esto consolida muchos pagos de deudas pequeñas en un solo pago mensual más grande con una tasa de interés más baja.
Dicho esto, esto rara vez funciona. Una vez que la gente paga sus tarjetas de crédito, son libres de usarlas, todo mientras intentan pagar su préstamo con garantía hipotecaria. Terminan necesitando asesoramiento crediticio porque han renunciado a su propiedad de su casa y aún así terminan con deuda de tarjetas de crédito.
Nuestro consejo es nunca intercambiar deuda buena por deuda mala. Las hipotecas son deuda “buena”, en el sentido de que te ayudan a construir riqueza con el tiempo. No uses una deuda buena como un préstamo para pagar deudas “malas” como tarjetas de crédito.
Los peores escenarios son aquellos en los que no puedes pagar el préstamo con garantía hipotecaria y terminas teniendo que vender tu casa o perderla en una ejecución hipotecaria. Nunca te pongas en esa posición: nunca pidas un préstamo usando la equidad de tu casa a menos que esos fondos estén destinados a hacer que la casa valga más dinero.
Préstamo Con Título De Auto
Te permite pedir prestado a corto plazo poniendo el título de tu auto como garantía. Como los préstamos de día de pago, estos préstamos son a corto plazo y tienen una tasa de interés muy alta. Y como los préstamos de equidad de vivienda, estás sacando provecho de un activo —en este caso, tu auto— a cambio de fondos rápidos.
El riesgo es alto, ya que puedes perder tu auto si no pagas como se acordó. Aún peor, las personas pueden perder su auto por una cantidad mucho menor que el valor del auto. El informe de la Federación de Consumidores de América citado anteriormente establece que la mitad de los préstamos con título de auto son de $500 o menos y tienen una tasa de interés promedio del 300%. Decenas de miles de autos son confiscados cada año debido a estos pequeños préstamos.
Destacamos la importancia de preservar tu capacidad para ganar un ingreso, así que si necesitas un auto confiable para ir al trabajo, un préstamo de auto es justificado. Pero obtener un préstamo con título de auto contra un auto que ya posees es lo contrario, estás arriesgando un activo importante por una infusión de efectivo a corto plazo en términos muy malos.
Anticipos de efectivo
Usas las tarjetas de crédito para hacer compras, ¿por qué no usarlas para obtener efectivo? Porque es una idea terrible. Los anticipos de efectivo no son como retirar dinero del banco. Este es un préstamo y uno que es muy caro y demasiado fácil de obtener.
Si obtienes un anticipo de efectivo, te cobrarán una tarifa por adelantado, típicamente hasta el 8% del monto que pediste prestado. Luego, pagas intereses sobre la deuda que son más altos que la tasa de interés regular para las transacciones con tarjeta de crédito. En promedio, la tasa de interés para los saldos de anticipos de efectivo es alrededor del 7% más alta que la tasa normal para las compras.
Los inconvenientes no terminan ahí. Los anticipos de efectivo no tienen un período de gracia como las compras, comenzarás a pagar ese interés extra alto desde el primer día hasta que pagues ese saldo.
Normalmente, obtienes anticipos de efectivo usando un cajero automático, pero esos cheques que a veces te envía tu compañía de tarjeta de crédito son el mismo producto de préstamo, y tienen los mismos malos términos. Destruye esos cheques inmediatamente cuando los recibas y no obtengas un anticipo de efectivo a través de tu compañía de tarjeta de crédito por ninguna razón.
Préstamos Personales de Familiares
Debería ser obvio cuántas formas diferentes pueden salir mal este tipo de préstamo. Cuando pides prestado a tus seres queridos, no pagar puede dañar las relaciones más importantes de tu vida.
Peor aún, es más probable que no puedas pagar porque tus familiares no perseguirán las colecciones tan agresivamente como un prestamista tradicional. Esto lleva a programas de reembolso laxos, lo que solo aumenta la tensión.
En la era de las redes sociales, es probable que tu familia vea fotos tuyas en línea en las que estás disfrutando. Cada vacación que tomes, cada concierto al que vayas, cada actividad que a la gente le gusta documentar y compartir será un desencadenante para las personas que te prestaron dinero. Piensa muy cuidadosamente cómo te sentirías si les hubieras prestado dinero a tus amigos y familiares basándote en su presencia en línea.
Si estás considerando pedir prestado dinero a un miembro de la familia, detente y evalúa tu situación. ¿Has llegado al punto de la desesperación donde no ves otra opción que arriesgar tu relación pidiendo dinero? ¿Qué te metió en este tipo de problemas financieros? ¿No merece tu familiar saberlo antes de darte los fondos?
Si para lo que necesitas el dinero es demasiado vergonzoso o difícil de hablar con la familia, es una mala idea pedirles este préstamo. Aborda las causas raíz de tu situación financiera en lugar de aplicar una solución temporal en forma de más deuda.
Si estás pensando en conseguir uno de estos préstamos, habla primero con un asesor de deudas y ve si hay una solución mejor. Trabaja para pagar tus deudas existentes y construir un buen crédito para que tengas acceso a productos de préstamo confiables a tasas razonables. No pongas en riesgo tu hogar, automóvil, jubilación o relaciones familiares cuando hay mejores formas de alcanzar tus objetivos financieros.
