A medida que trabajamos hacia la libertad financiera, naturalmente distribuimos dinero en diferentes cuentas con diferentes instituciones financieras, como bancos, corredurías y compañías de seguros.

Afortunadamente, no es común, pero las instituciones financieras pueden y de hecho fallan. Comprender las protecciones disponibles para diferentes tipos de cuentas es crucial para proteger los activos que has trabajado duro para acumular. De esta manera, tendrás más facilidad para descifrar qué hacer si una compañía con la que haces negocios fracasa. Aquí hay algunos tipos de cuentas y las protecciones que deberías tener con cada una.

Saldos de Bancos y Cooperativas de Crédito

Tus depósitos en muchos bancos y cooperativas de crédito están protegidos contra la quiebra del banco con una cobertura de hasta $250,000 por institución. La Corporación Federal de Seguro de Depósitos o la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito aseguran automáticamente las cuentas de depósito en bancos y cooperativas de crédito inscritos.

Los tipos de cuentas más comunes están cubiertos, incluyendo cuentas de cheques, cuentas de ahorro y certificados de depósito (CDs). Las acciones, bonos, fondos mutuos y otros tipos de productos financieros no están cubiertos, incluso si el banco está asegurado.

Puedes aumentar la cobertura por encima de los $250,000 abriendo un tipo diferente de cuenta basada en la propiedad de la cuenta. Por ejemplo, una cuenta de un solo propietario, una cuenta conjunta y un fideicomiso revocable tendrían cada uno $250,000 en cobertura.

Inversiones con Firmas de Corretaje

Tus inversiones deben estar protegidas contra la quiebra de la firma de corretaje por la Corporación de Protección al Inversor en Valores (SIPC), que proporciona hasta $500,000 en protección, incluyendo hasta $250,000 en saldos en efectivo.

El seguro SIPC cubre específicamente los valores mantenidos en una firma de corretaje, incluyendo acciones, bonos, CDs y fondos mutuos. Las pérdidas incurridas debido a fluctuaciones del mercado, fraude en inversiones o malos consejos no son elegibles para el seguro. Además, los contratos de futuros y las divisas no están cubiertos por la SIPC.

Planes 401(k)

Si tienes un plan de contribución definida autodirigido, estás de suerte, está asegurado por la FDIC. O, si una parte de tu 401(k) se mantiene en una cuenta de mercado monetario o un CD en un banco asegurado por la FDIC, ese monto es elegible para la protección de la FDIC. Otras cuentas que tienes en el mismo banco con la misma categoría de propiedad cuentan para tu cobertura total.

El seguro de la FDIC no se aplica si tu 401(k) está invertido en valores como acciones, bonos o fondos mutuos. En cambio, la protección de la SIPC se aplica cuando la cuenta de corretaje que mantiene estas cuentas llegara a fallar.

Bonos del Tesoro

Los bonos del tesoro, que están respaldados por la fe y crédito completos del gobierno de los EE.UU., generalmente se consideran una de las inversiones más seguras. Esto significa que los inversionistas pueden esperar recibir el valor total de su inversión, incluyendo cualquier interés adeudado, cuando el bono vence siempre y cuando el gobierno de los EE.UU. no incumpla su deuda (nunca lo ha hecho).

Fondos Universitarios

Si bien la mayoría de los planes 529 ofrecen opciones como fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa (ETFs), algunos estados ofrecen opciones aseguradas por la FDIC para los planes 529. Esto significa que tus contribuciones al plan están protegidas como depósitos bancarios.

La probabilidad de que un plan 529 falle es baja, pero si tu patrocinador del plan se declara insolvente, la asociación de garantía de seguros de tu estado puede intervenir para proporcionar algún grado de protección. Consulta con la junta de seguros de tu estado para aprender qué protecciones se proporcionan donde vives.

Pólizas de seguro de vida

El seguro de vida no está cubierto por la FDIC, pero puedes tener protección a través de la Asociación de Garantía de Vida y Salud del Estado de tu estado. Las políticas y límites específicos varían de estado a estado. Para las pólizas elegibles, las asociaciones de garantía de seguros pagan los beneficios de la póliza hasta cierto límite si una compañía de seguros no puede cumplir con sus obligaciones.

Cuentas de ahorro para la salud (HSAs) Las HSAs mantenidas en un banco o una cooperativa de crédito como una cuenta única o un fideicomiso revocable pueden estar aseguradas por la FDIC o la NCUA dentro de los límites normales de cobertura. Sin embargo, ten en cuenta que solo los depósitos por encima del deducible de un plan de salud con deducible alto (HDHP) son elegibles para el seguro de la FDIC o la NCUA. Por otro lado, si tu HSA está invertida en valores en una firma de corretaje, se aplica la cobertura de la SIPC.

Sistema de pago móvil

La protección para los saldos en efectivo en un sistema de pago móvil varía según la plataforma. Algunos de los sistemas de pago más grandes tienen asociaciones bancarias que proporcionan cobertura de la FDIC para tus saldos en efectivo. Revisar los Términos y Condiciones de cada plataforma puede ayudarte a entender si estás cubierto y por cuánto. En algunos casos, puede ser más seguro transferir tu dinero a una cuenta bancaria para asegurarte de que estás cubierto.

Conclusión

Las protecciones de las cuentas y los niveles de cobertura están sujetos a cambios con el tiempo. Verificar periódicamente los niveles de cobertura con tu institución financiera puede ayudarte a mantenerte al día con la información más actual. Ten en cuenta que cualquier seguro se aplica a la quiebra o insolvencia, no a las pérdidas debido a las fluctuaciones del mercado.