Tu historial crediticio y tus puntajes FICO® generalmente jugarán un papel importante cuando estés listo para financiar tu próximo vehículo. Tener un buen puntaje FICO puede hacer que el proceso de financiamiento del automóvil sea más fácil y, por lo general, más asequible. Sin embargo, algunos consumidores aún pueden comprar un automóvil incluso cuando enfrentan desafíos.
La mayoría de los prestamistas considerarán tu historial crediticio y puntaje FICO® cuando solicites un préstamo para automóvil. Si bien un puntaje FICO más alto ciertamente puede funcionar a tu favor, no existen estándares de la industria que dicten un puntaje mínimo que debas alcanzar para calificar para financiamiento automotriz.
Como resultado, si estás dispuesto a cumplir con más requisitos y buscar diferentes prestamistas, es posible que puedas encontrar un préstamo para automóvil incluso si tienes mal crédito. Sin embargo, debes considerar el costo de comprar un automóvil con mal crédito de antemano. Cuando decides financiar un vehículo con un mal puntaje FICO, podría costarte miles de dólares en intereses adicionales a lo largo de la vida del préstamo. También hay otras desventajas a considerar al comprar un automóvil con mal crédito.
¿Qué es el mal crédito?
Antes de analizar las posibles consecuencias de solicitar un préstamo para automóvil con mal crédito, es útil entender dónde termina el “buen” crédito y comienza el “mal” crédito. En otras palabras, ¿cuál es la definición de “mal” crédito?
Los puntajes FICO generalmente varían de 300 a 850, excepto las versiones específicas de FICO para préstamos automotrices y tarjetas de crédito, que van de 250 a 900. En Estados Unidos, el 90% de los principales prestamistas utilizan los puntajes FICO para tomar miles de millones de decisiones relacionadas con el crédito anualmente.
A continuación se muestra un desglose de los diferentes rangos de puntajes FICO y cómo un prestamista podría interpretar tu riesgo crediticio según el puntaje.
| FICO® Score | Range |
|---|---|
| 800+ | Exceptional |
| 740-799 | Very Good |
| 670-739 | Good |
| 580-669 | Fair |
| <580 | Poor |
Como se puede observar en la tabla anterior, un puntaje FICO® de 580 o menos se clasifica como “crédito deficiente”. En este artículo, usaremos indistintamente los términos “mal” y “deficiente”. Para referencia, el puntaje FICO promedio es 716 a partir de abril de 2022.
Comprar un automóvil con mal crédito
Cada prestamista establece sus propias pautas en cuanto a los criterios de aprobación y los términos que ofrece a los prestatarios. Tu puntaje FICO® e historial crediticio no son los únicos detalles que un prestamista tendrá en cuenta al solicitar un financiamiento automotriz. Sin embargo, tu información crediticia tiende a desempeñar un papel significativo tanto en tu capacidad para calificar para un préstamo automotriz como en el precio que pagarás por el financiamiento si el prestamista decide aprobar tu solicitud.
En 2022, la gran mayoría de los consumidores que compraron vehículos nuevos (81%) utilizaron financiamiento para hacer posible esas compras, según datos de Experian. Y muchos consumidores (40%) también utilizaron financiamiento para pagar sus compras de autos usados en 2022.
Es interesante destacar que el 16% de los consumidores que financiaron vehículos en 2022 obtuvieron préstamos para automóviles “subprime” y “deep subprime”. Según Experian, estas dos categorías de préstamos para automóviles se otorgaron a consumidores en los siguientes rangos de puntajes crediticios:
Préstamos para automóviles subprime: 501-600
Préstamos para automóviles deep subprime: 300-500
Cómo afecta el mal crédito a tu préstamo para automóvil
Un puntaje deficiente podría hacer que tu préstamo para automóvil sea más costoso si encuentras un prestamista dispuesto a aprobar tu solicitud de financiamiento. Tu puntaje FICO importa, junto con tu historial crediticio, porque ayuda a los prestamistas a determinar la probabilidad de que cumplas con las deudas futuras según lo prometido. Estos detalles pueden afectar los términos que un prestamista te ofrece, como el interés, la cantidad de dinero que puedes pedir prestado y la cantidad de meses que tienes para pagar tu préstamo.
El precio promedio que los consumidores pagaron por vehículos nuevos no lujosos en febrero de 2023 fue de $44,697, según Kelly Blue Book. A continuación, se muestra una estimación de la Calculadora de Ahorros de Préstamos de myFICO para mostrar cuánto podría costarte un préstamo para un automóvil nuevo a 60 meses con un puntaje deficiente o regular.
| FICO® Score range | 500-589 | 590-619 |
|---|---|---|
| APR | 17.09% | 16.266% |
| Pago Mensual | $1,113 | $1,093 |
| Costo Total De Intereses | $22,083 | $20,899 |
Ahora, echa un vistazo a los posibles ahorros que podrías obtener si trabajaras para mejorar tu crédito y aumentar tus puntajes FICO® antes de solicitar un préstamo para automóvil. Aquí tienes algunas estimaciones de los costos de un préstamo para automóvil nuevo a 60 meses por la misma cantidad ($44,697), pero para un consumidor con buenos o muy buenos puntajes FICO.
| FICO® Score range | 660-689 | 690-719 |
|---|---|---|
| APR | 9.784% | 8.098% |
| Pago Mensual | $945 | $908 |
| Costo Total De Intereses | $11,999 | $9,807 |
Consejos para comprar un automóvil con mal crédito
En general, es mejor intentar mejorar tu crédito y tus puntajes FICO® antes de solicitar un nuevo préstamo para automóvil (o cualquier otro tipo de financiamiento). Si buscas nuevo crédito cuando tienes un mal puntaje FICO, es probable que pagues tasas de interés más altas y recibas términos menos atractivos que podrían convertirse en una carga financiera costosa con el tiempo.
Sin embargo, si te encuentras en una situación en la que necesitas un vehículo ahora mismo y no tienes tiempo para esperar, los siguientes consejos pueden ser útiles:
Revisa tu crédito. Debes verificar tus tres informes de crédito de Equifax, TransUnion y Experian para asegurarte de que sean precisos y estén libres de cualquier información fraudulenta. Si descubres errores o inexactitudes, puedes disputarlos.
Ahorra un pago inicial grande. Proporcionar un pago inicial más grande (si puedes permitírtelo) puede facilitar que califiques para un préstamo para automóvil cuando tienes mal crédito.
No te comprometas en exceso. Es importante saber cuánto puedes permitirte gastar en un vehículo nuevo o usado antes de comenzar a buscar tu próximo automóvil. No quieres comprometerte con un pago mensual que afectará tu presupuesto mensual y dificultará el cumplimiento de tus otras obligaciones financieras.
Compara. Tómate el tiempo para buscar y comparar las ofertas de préstamos para automóviles de varios prestamistas para asegurarte de encontrar la mejor oferta disponible para tu situación.
En resumen
No es imposible comprar un automóvil con mal crédito. Sin embargo, si puedes esperar y tratar de mejorar tu crédito antes de solicitar un nuevo préstamo para automóvil, podrías poner en una mejor posición la próxima vez que comiences a completar solicitudes de préstamos.
