Como regla general, es mejor mantener abiertas tus tarjetas de crédito aunque ya no las utilices. Cerrar una tarjeta de crédito, incluso por una buena razón, tiene el potencial de afectar negativamente tus puntajes FICO®.

Sin embargo, también hay momentos en los que cancelar una tarjeta de crédito puede tener sentido desde una perspectiva financiera. Aquí te mostramos cómo puedes decidir si es momento de deshacerte de una cuenta de tarjeta de crédito, junto con algunos consejos que pueden ayudarte durante ese proceso.

¿Deberías cerrar una tarjeta de crédito sin usar?
A medida que construyes tu crédito y mejoras tus puntajes FICO®, es posible que califiques para tarjetas de crédito con mejores beneficios con el tiempo. Por lo tanto, es posible que descubras que utilizas una tarjeta de crédito de recompensas más reciente con más frecuencia y dejas de usar una antigua cuenta de tarjeta de crédito que no te ofrece el mismo reembolso en efectivo, puntos o millas en tus compras.

No hay nada de malo en superar una cuenta de tarjeta de crédito. Sin embargo, es posible que desees considerar mantener abierta esa tarjeta más antigua de todos modos como una tarjeta de respaldo o por el bien de tus puntajes FICO®. También puede ser una buena idea utilizar la cuenta de vez en cuando para evitar que el emisor de la tarjeta cierre la cuenta debido a la inactividad.

El cierre de una tarjeta de crédito antigua y no utilizada, especialmente si tiene un saldo de cero, podría eliminar parte de tu crédito disponible y provocar un aumento en tu relación de utilización total de crédito. Y si tu relación de utilización de crédito aumenta, tu puntaje FICO® podría disminuir en respuesta.

También vale la pena mencionar un mito de crédito relacionado con este tema: la idea incorrecta de que cancelar una tarjeta de crédito excluye inmediatamente el historial crediticio de esa tarjeta (que representa el 15% de tus puntajes FICO®) de ser considerado en el cálculo del puntaje. En realidad, los puntajes FICO® generalmente tienen en cuenta la antigüedad de las cuentas abiertas y cerradas. Siempre que una cuenta permanezca en tu informe crediticio, puede influir en los cálculos de tu historial crediticio para tus puntajes FICO®.

Sin embargo, las agencias de crédito suelen eliminar las cuentas cerradas y positivas de los informes de crédito después de aproximadamente 10 años. Si la cuenta es negativa, puede permanecer en tu informe crediticio hasta por siete años. Cuando una tarjeta de crédito cerrada se elimina de tu informe crediticio, ya no tendrá el potencial de ayudarte dentro de la categoría de puntuación del historial crediticio.

3 Razones por las que podría ser el momento de cerrar una tarjeta de crédito
Por supuesto, existen algunas razones legítimas por las que podrías considerar cerrar una cuenta de tarjeta de crédito. Aquí tienes algunos ejemplos.

1. Necesitas cerrar una cuenta conjunta durante una separación o divorcio. Si compartes una cuenta con tu ex pareja (donde ninguno de ustedes es simplemente un usuario autorizado en la tarjeta de crédito del otro), cerrar las tarjetas de crédito conjuntas puede ser uno de los pasos que debes tomar para proteger tu crédito durante el divorcio o la separación. Si te encuentras en esta situación, debes comunicarte con el emisor de la tarjeta, ya que podrían asignarte una nueva cuenta de tarjeta de crédito con la misma “fecha de apertura” que se informa en la tarjeta que deseas cerrar.
2. El emisor de la tarjeta de crédito te está cobrando una alta tarifa anual. En algunos casos, es posible que puedas hablar con tu compañía de tarjeta de crédito para que te eximan de la tarifa anual. También es posible que puedas cambiar tu tarjeta de crédito a una versión de menor categoría si no estás obteniendo suficiente valor de una cuenta como para justificar el pago de una tarifa anual. Pero si no tienes éxito y no deseas seguir pagando ese gasto, puede ser el momento de pensar en cancelar estratégicamente tu cuenta.
3. El gasto excesivo es un problema. Algunas personas pueden evitar la tentación de gastar en exceso en una tarjeta de crédito al sacarla de su billetera y guardarla en un lugar seguro. Sin embargo, tú te conoces mejor a ti mismo. Si crees que cerrar una tarjeta de crédito es la única forma de evitar problemas futuros de deudas con tarjetas de crédito, entonces lo mejor es confiar en tu instinto.

Pasos a seguir al cerrar una tarjeta de crédito
Si decides cancelar una tarjeta de crédito, trata de asegurarte de que tu relación de utilización de crédito sea lo más baja posible en todas tus otras cuentas antes de hacerlo. Y si puedes mantener esos saldos bajos o en cero hasta después de la fecha de cierre del estado de cuenta de tus cuentas de tarjeta de crédito, aún mejor.

El saldo en la fecha de cierre del estado de cuenta es el saldo que tu emisor de tarjeta de crédito suele informar a las agencias de crédito cada mes. Por lo tanto, si deseas que aparezca un saldo bajo de tarjeta de crédito en tus informes de crédito, es importante tener un saldo bajo en tu cuenta en el momento en que se cierra el estado de cuenta.

También ten en cuenta que muchos emisores de tarjetas de crédito requieren que canjees puntos, millas o reembolsos en efectivo antes de cerrar tu cuenta. De lo contrario, podrías perder cualquier recompensa no canjeada que quede en tu cuenta.

En resumen
Probablemente no deberías cerrar una cuenta de tarjeta de crédito a menos que tengas una buena razón para hacerlo. Cancelar una tarjeta de crédito no mejorará tus puntajes FICO®. Pero si necesitas despedirte de una tarjeta de crédito por otra razón legítima, tómate el tiempo para reducir los saldos de tus otras tarjetas de crédito primero, si es posible, para evitar desencadenar un aumento en tu tasa general de utilización de crédito.