¿Es Una Tarjeta Asegurada O Una Tarjeta No Asegurada Mejor Para Mi Crédito?

Las tarjetas de crédito aseguradas son una opción popular para aquellas personas que desean construir o reconstruir su crédito, pero no son inherentemente mejores o peores para el crédito en comparación con las tarjetas no aseguradas. El tipo de tarjeta, sus tarifas, tasa de interés y si es asegurada o no asegurada no afectan directamente tus puntajes crediticios. En cambio, el factor clave radica en cómo manejas la tarjeta y tu perfil crediticio en general.

La Diferencia Entre Tarjetas Aseguradas y No Aseguradas

La principal diferencia entre las tarjetas de crédito aseguradas y las no aseguradas es que las tarjetas aseguradas requieren un depósito reembolsable que debes enviar al emisor de la tarjeta al abrir la cuenta. Por lo general, el depósito determina el límite de crédito de la tarjeta, y muchos de estos límites de depósito de seguridad tienen mínimos y máximos que oscilan entre $200 y $3,000 (aunque algunas tarjetas ofrecen requisitos de depósito más bajos según la solvencia crediticia).

Debido a que el depósito reduce el riesgo para los emisores de tarjetas, obtener una tarjeta de crédito asegurada generalmente es más fácil. Sin embargo, aparte del depósito de seguridad, las tarjetas aseguradas y no aseguradas funcionan de manera similar. Ambos tipos se pueden utilizar para hacer compras, y puedes pagar el saldo completo cada mes para evitar intereses o hacer pagos parciales con el tiempo. Para mantener una historia crediticia positiva, asegúrate de realizar al menos el pago mínimo mensual a tiempo para evitar cargos por pagos atrasados y daños en tu puntaje crediticio. Con las tarjetas aseguradas, el pago mínimo no se deduce de tu depósito.

Faltar a varios pagos consecutivos puede llevar al cierre de la cuenta y al envío de la deuda a cobranzas. Con las tarjetas aseguradas, el emisor también puede utilizar el depósito de seguridad para cubrir el saldo pendiente.

En términos de funcionalidad, las tarjetas aseguradas y las no aseguradas que no requieren un buen crédito podrían tener términos menos favorables en comparación con otras tarjetas de crédito. Muchas de estas tarjetas tienen tarifas anuales, tarifas por aumento del límite de crédito, tarifas mensuales de mantenimiento y tarifas de solicitud. Además, las tarjetas de recompensas que no requieren al menos un crédito justo pueden ser limitadas.

Las tarjetas de crédito, ya sean aseguradas o no aseguradas, pueden afectar tu crédito de diversas maneras, positiva y negativamente. A continuación, te mostramos cómo las tarjetas de crédito pueden ayudar u afectar tu crédito:

Cómo las Tarjetas de Crédito Ayudan a tu Crédito:

Historial de Pagos Positivo: Realizar pagos mensuales a tiempo es crucial para mejorar tus puntajes crediticios. Una larga historia de pagos puntuales contribuye a puntajes crediticios excelentes.

Aumento de Crédito Disponible: Los modelos de puntuación crediticia analizan los saldos de tus tarjetas de crédito y los límites de crédito para determinar tu tasa de utilización de crédito. Mantener un saldo bajo en comparación con tu límite de crédito puede tener un impacto positivo en tus puntajes, y tener más crédito disponible puede facilitar esto.

Fortalecimiento del Archivo Crediticio: No tener cuentas de crédito o solo tener algunas cuentas puede resultar en un archivo crediticio débil. Obtener una nueva tarjeta de crédito puede ayudar a establecer crédito y demostrar tu capacidad para manejar varias cuentas.

Mejora en la Diversidad de Crédito: Tener experiencia tanto con préstamos como con tarjetas de crédito puede beneficiar tus puntajes crediticios. Agregar una nueva tarjeta de crédito a tu mezcla crediticia puede tener un impacto positivo en tus puntajes.

Si tu objetivo es construir crédito con una tarjeta, hacer pequeñas compras cada mes y pagar la factura en su totalidad puede ser una estrategia beneficiosa.

Cómo las Tarjetas de Crédito Podrían Afectar Negativamente tu Crédito:

Pagos Atrasados: Faltar a los pagos de la tarjeta de crédito puede disminuir significativamente tus puntajes crediticios. Varios pagos perdidos o cuentas enviadas a cobranzas pueden causar reducciones aún mayores en tus puntajes.

Saldo Elevado: Utilizar una gran parte del límite de crédito de tu tarjeta, especialmente más del 30%, puede afectar negativamente tus puntajes crediticios. Ten en cuenta que cualquier tarifa adicional cobrada por tu emisor de tarjetas también contribuirá a tu tasa de utilización.

Consultas de Crédito: Cada solicitud de tarjeta de crédito resulta en una revisión de crédito detallada, lo que puede disminuir ligeramente tus puntajes crediticios. Sin embargo, este factor suele tener un impacto menor.

Reducción del Promedio de Edad de Cuentas: Abrir una nueva cuenta también puede disminuir la edad promedio de tus cuentas de crédito, lo que puede resultar en una pequeña disminución en tu puntaje.

Además, una tarjeta de crédito puede afectar indirectamente tu crédito si te lleva a priorizar los pagos de la tarjeta sobre otras facturas esenciales. Es fundamental revisar las tarifas de la tarjeta, comprender el pago mínimo y la fecha de vencimiento para evitar mantener un saldo en una tarjeta de crédito con intereses elevados.

Cómo Decidir Entre una Tarjeta Asegurada y una Tarjeta No Asegurada

Si eres nuevo en el mundo del crédito o tienes un mal historial crediticio, tendrás más opciones de tarjetas aseguradas y algunas opciones de tarjetas de crédito no aseguradas. Al decidir entre estos dos tipos de tarjetas, considera los siguientes factores:

Depósito de Seguridad: Las tarjetas aseguradas requieren un depósito de seguridad reembolsable, lo que puede no ser factible si no tienes dinero disponible para ello.

Tarifas: Tanto las tarjetas aseguradas como las no aseguradas pueden tener diversas tarifas. Presta atención a las tarifas anuales y mensuales, ya que se aplican independientemente de cómo uses la tarjeta. También ten en cuenta las tarifas por transacciones en el extranjero, avances de efectivo, pagos atrasados y reemplazo de tarjetas.

Recompensas: Algunas tarjetas que no requieren un buen crédito ofrecen recompensas por compras. Si planeas usar la tarjeta regularmente, considera una opción con recompensas.

Mejoras Potenciales: Algunos emisores de tarjetas revisan periódicamente tu cuenta de tarjeta de crédito y pueden ofrecer aumentos en el límite de crédito o cambiar tu tarjeta de asegurada a no asegurada según el uso responsable.

Las mejores tarjetas aseguradas generalmente no tienen tarifas anuales y ofrecen reembolsos en efectivo. Aunque debes proporcionar un depósito de seguridad reembolsable, esta opción aún puede ser mejor que pagar una tarifa anual no reembolsable por una tarjeta no asegurada. Algunos emisores también revisan tu cuenta después de ocho meses y podrían cambiarte a una tarjeta no asegurada.

También puedes explorar la posibilidad de obtener una tarjeta no asegurada. Algunas tarjetas nuevas te permiten vincular tu cuenta bancaria y utilizan el análisis de flujo de efectivo (es decir, analizan tus transacciones bancarias además o en lugar de tu crédito) para aprobar nuevos titulares de tarjetas.

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