Más que mirar su puntuación de crédito, es importante conocer los factores que afectan a su puntuación de crédito. Todo esto proviene de su informe de crédito.
Se trata de un paso clave para comprender su situación financiera general y su posición a los ojos de los prestamistas y otras partes para las decisiones financieras relacionadas con usted.
Puede parecer un reto leer los detalles de su informe de crédito, pero entender cada uno de los factores que se incluyen en su informe hará que el proceso sea sencillo.
Se recomienda que revise su informe de crédito al menos una vez al año para comprobar si hay algún error, y puede solicitar una copia gratuita de su informe de crédito cada año en Annual Credit Report.
Su informe de crédito puede verse a través de la lente de las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion.
Puede haber ligeras diferencias entre las tres oficinas de crédito, pero todas deben contener información precisa y actualizada en las cinco secciones siguientes: información personal, historial del empleador, historial de crédito, registros públicos y consultas de crédito.
Vea a continuación para entender los errores comunes que debe buscar en cada sección respectiva.
Información personal
Incluye su nombre y cualquier nombre o alias anterior que haya utilizado, su número de seguridad social y su fecha de nacimiento. Todas las direcciones actuales y anteriores y su información básica de contacto también deben ser precisas en esta sección.
Deberá tener en cuenta cualquier información que no le corresponda en esta sección. Antiguos cónyuges, personas a cargo o desconocidos con el mismo nombre podrían ser errores que aparezcan, pero que usted debe corregir inmediatamente.
Además, si su nombre está mal escrito (incluyendo errores menores como una inicial del segundo nombre incorrecta), su número de la seguridad social está mal, o aparecen direcciones y números de teléfono incorrectos, todos estos son indicadores de que su informe podría haber sido confundido con el de otra persona, lo que querrá corregir de inmediato.
Historial del empleador
La información del historial del empleador es exactamente lo que parece: un registro de sus empleadores actuales y anteriores. Esto también puede aparecer en la sección de información personal de su informe crediticio, dependiendo de la oficina que lo reporte.
Aunque su historial de empleo no es un factor que afecte a su puntuación crediticia, le conviene verificar que la información presentada es correcta. Si ve nombres de empresas o empleadores para los que nunca ha trabajado, puede ser una indicación de que su informe se está confundiendo con el de otra persona, lo que significa que querrá corregir esta información.
Historial crediticio
Su historial crediticio es, como puede imaginar, la parte más importante de su informe crediticio, ya que afecta directamente a su puntuación de crédito. También es la sección más grande que encontrará.
Las puntuaciones FICO se dividen en las siguientes secciones: importes adeudados del historial de pagos, duración del historial de crédito, nuevos créditos y combinación de créditos.
Su historial de pagos y la cantidad que debe constituyen la mayor parte de su puntuación crediticia (un total del 65%), lo que significa que querrá estar al tanto de hacer los pagos a tiempo y reducir los saldos de sus fuentes de crédito.
Cálculo de la puntuación FICO
Dentro de la parte del historial crediticio de su informe, encontrará los siguientes elementos
Su historial de pagos, que reflejará si el pago mínimo se realizó a tiempo o con retraso.
Las cuentas cerradas y actuales de los últimos siete a diez años, incluidas las cuentas a las que estuvo vinculado o que figuran como usuario autorizado.
El saldo actual de todas sus cuentas.
Sus acreedores y prestamistas, enumerados por su nombre, aunque las compras individuales de una tarjeta de crédito, por ejemplo, no aparecerán aquí.
Sus límites de crédito e importes de préstamo actuales.
Las fechas de apertura y cierre de la cuenta.
El estado de la cuenta, ya sea que la cuenta siga abierta, haya sido pagada, transferida o ejecutada.
Más que mirar su puntuación de crédito, es importante conocer los factores que afectan a su puntuación de crédito. Todo esto proviene de su informe de crédito.
Se trata de un paso clave para comprender su situación financiera general y su posición a los ojos de los prestamistas y otras partes para las decisiones financieras relacionadas con usted.
Puede parecer un reto leer los detalles de su informe de crédito, pero entender cada uno de los factores que se incluyen en su informe hará que el proceso sea sencillo.
Se recomienda que revise su informe de crédito al menos una vez al año para comprobar si hay algún error, y puede solicitar una copia gratuita de su informe de crédito cada año en Annual Credit Report.
Su informe de crédito puede verse a través de la lente de las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion.
Puede haber ligeras diferencias entre las tres oficinas de crédito, pero todas deben contener información precisa y actualizada en las cinco secciones siguientes: información personal, historial del empleador, historial de crédito, registros públicos y consultas de crédito.
Vea a continuación para entender los errores comunes que debe buscar en cada sección respectiva.
Información personal
Incluye su nombre y cualquier nombre o alias anterior que haya utilizado, su número de seguridad social y su fecha de nacimiento. Todas las direcciones actuales y anteriores y su información básica de contacto también deben ser precisas en esta sección.
Deberá tener en cuenta cualquier información que no le corresponda en esta sección. Antiguos cónyuges, personas a cargo o desconocidos con el mismo nombre podrían ser errores que aparezcan, pero que usted debe corregir inmediatamente.
Además, si su nombre está mal escrito (incluyendo errores menores como una inicial del segundo nombre incorrecta), su número de la seguridad social está mal, o aparecen direcciones y números de teléfono incorrectos, todos estos son indicadores de que su informe podría haber sido confundido con el de otra persona, lo que querrá corregir de inmediato.
Historial del empleador
La información del historial del empleador es exactamente lo que parece: un registro de sus empleadores actuales y anteriores. Esto también puede aparecer en la sección de información personal de su informe crediticio, dependiendo de la oficina que lo reporte.
Aunque su historial de empleo no es un factor que afecte a su puntuación crediticia, le conviene verificar que la información presentada es correcta. Si ve nombres de empresas o empleadores para los que nunca ha trabajado, puede ser una indicación de que su informe se está confundiendo con el de otra persona, lo que significa que querrá corregir esta información.
Historial crediticio
Su historial crediticio es, como puede imaginar, la parte más importante de su informe crediticio, ya que afecta directamente a su puntuación de crédito. También es la sección más grande que encontrará.
Las puntuaciones FICO se dividen en las siguientes secciones: importes adeudados del historial de pagos, duración del historial de crédito, nuevos créditos y combinación de créditos.
Su historial de pagos y la cantidad que debe constituyen la mayor parte de su puntuación crediticia (un total del 65%), lo que significa que querrá estar al tanto de hacer los pagos a tiempo y reducir los saldos de sus fuentes de crédito.
Dentro de la parte del historial crediticio de su informe, encontrará los siguientes elementos
- Su historial de pagos, que reflejará si el pago mínimo se realizó a tiempo o con retraso.
- Las cuentas cerradas y actuales de los últimos siete a diez años, incluidas las cuentas a las que estuvo vinculado o que figuran como usuario autorizado.
- El saldo actual de todas sus cuentas.
- Sus acreedores y prestamistas, enumerados por su nombre, aunque las compras individuales de una tarjeta de crédito, por ejemplo, no aparecerán aquí.
- Sus límites de crédito e importes de préstamo actuales.
- Las fechas de apertura y cierre de la cuenta.
- El estado de la cuenta, ya sea que la cuenta siga abierta, haya sido pagada, transferida o ejecutada.
Registros públicos
Todos los registros públicos relacionados con deudas aparecerán en esta sección de su informe. Esto incluye las quiebras, embargos y ejecuciones hipotecarias. Dichos registros permanecen en su informe durante siete años, pero las quiebras del capítulo 7 permanecen en su informe durante diez años.
Esta parte de su informe de crédito no incluirá demandas, divorcios, arrestos o infracciones no relacionadas con la ley (por ejemplo, multas por exceso de velocidad). Desde 2018, las tres principales agencias de crédito no tienen en cuenta los embargos fiscales en su puntuación de crédito o informe. Sin embargo, si por casualidad encuentra uno, debe tomarse el tiempo para disputar el error.
Si hay registros públicos en su informe de crédito, puede resultar útil presentar una explicación a los prestamistas sobre por qué este elemento negativo aparece en su informe.
Consultas de crédito
Las consultas de crédito se refieren a los registros que aparecen en su informe de crédito cada vez que alguien ha accedido a su información, así como la fecha en que se produjo la instancia.
Las consultas blandas tienen lugar cuando usted revisa su propio informe de crédito, y también cuando sus acreedores actuales revisan su informe para enviarle opciones de crédito preaprobadas.
Las consultas duras, por otro lado, son un poco más serias y tienen lugar cuando usted solicita préstamos, hipotecas, nuevas tarjetas de crédito o aumentos del límite de crédito. También se considera una consulta dura cuando una agencia de cobros intenta localizarle.
Las consultas duras suelen disminuir su puntuación de crédito en unos pocos puntos cada vez, y un registro de cada consulta, puede hacer que su perfil de crédito parezca poco atractivo para los prestamistas. Sin embargo, las consultas blandas no afectan en absoluto a su puntuación crediticia.
Además, si nota una consulta dura en su cuenta que no ha solicitado, podría ser un signo de robo de identidad, y es algo que querrá investigar. Las consultas duras deberían eliminarse de su informe crediticio después de un par de años.
Conclusión
El propósito de comprobar regularmente su informe de crédito es asegurarse de que es preciso y no refleja errores de ningún tipo. En el momento en que note algo que no le resulte familiar, lo mejor es disputarlo de inmediato. Esto será útil para prevenir cualquier posible fraude o robo de identidad, y para asegurarse de que su puntuación de crédito es lo más precisa posible.
