Los términos “codeudor” y “co-solicitante” pueden sonar como si fueran lo mismo, pero en realidad hay algunas diferencias clave entre ambos que es importante entender si estás pensando en financiar un préstamo junto a amigos o familiares.
¿Cuál es la diferencia?
Un co-solicitante, también conocido a veces como un co-prestatario “es un socio de pleno derecho en la cuenta o transacción de préstamo”, dijo Thomas Nitzsche, gerente de relaciones con los medios de ClearPoint Credit Counseling Solutions, en un correo electrónico. Cada persona tiene los mismos derechos y responsabilidades en relación con el préstamo y, cuando se trata de solicitar la financiación, las finanzas de ambas partes, incluidos los ingresos, se utilizan generalmente para calcular cuánto crédito debe extenderse, dijo…
Los co-solicitantes suelen ser habituales a la hora de comprar una casa.
“En el caso de las hipotecas, esto divide la responsabilidad de la devolución a partes iguales entre los dos propietarios”, dijo Bruce McClary, vicepresidente de relaciones públicas y asuntos externos de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio, en un correo electrónico.
Pero, sea cual sea el tipo de financiación, ambas partes son responsables de cualquier error.
“En caso de impago, ambas partes son igualmente responsables, aunque haya sido sólo una de ellas la que haya incurrido en los gastos (esto suele ocurrir con las cuentas de tarjetas de crédito cuando los clientes se divorcian)”, explica Nitzsche.
Por otra parte, los codeudores suelen añadirse a una cuenta para ayudar a alguien sin crédito o con mal crédito a conseguir financiación.
“El buen historial crediticio del codeudor puede ayudar a la otra persona a superar los umbrales de aprobación del crédito y a optar a tipos más asequibles”, explica McClary. Pero, a pesar de ese papel, un codeudor no suele tener los mismos derechos de uso que el prestatario principal. (Por ejemplo, un codeudor en una hipoteca puede no tener derechos de propiedad sobre la vivienda).
Aun así, “si el solicitante principal no reembolsa la cuenta según los términos del acuerdo, el prestamista puede [perseguir] al codeudor por el saldo restante”, dice McClary.
También es posible ser avalista, alguien que “garantiza” un préstamo para un amigo o familiar.
“Un ‘avalista’… es similar a un codeudor, salvo que el avalista no se hace responsable hasta que el banco haya agotado todos los demás medios de cobro del prestatario principal”, dijo Nitzsche. “Con un cosignatario, el banco puede ir a por ambas partes inmediatamente para el cobro”.
¿Está pensando en una Co?
Recuerde que, en todos estos casos, en última instancia, usted podría ser el responsable de los pagos y cargos. Además, las facturas impagadas, los impagos, las cuentas de cobro o, si la deuda está vinculada a una hipoteca, la venta al descubierto o la ejecución hipotecaria, aparecerán probablemente en su informe de crédito y dañarán su puntuación crediticia. Por eso, antes de firmar junto a alguien sobre esas líneas punteadas, debes considerar siempre muy cuidadosamente todas tus opciones.
Y, sea cual sea el camino que elija, es importante que vigile su crédito para saber cómo pueden estar afectando a su crédito las cuentas conjuntas o cofirmadas. (Puedes consultar tu puntuación crediticia de forma gratuita todos los meses en Credit.com).
Si una cuenta conjunta o cofirmada ha hundido su crédito, es posible que pueda mejorar su puntuación impugnando errores en su informe crediticio, pagando los saldos elevados de las tarjetas de crédito y limitando las nuevas solicitudes de crédito hasta que su puntuación se recupere.
