No pagar completamente el saldo de la tarjeta de crédito informado en el estado de cuenta probablemente le costará dinero ya que se acumula interés, y no ayuda a sus puntajes FICO®.
A pesar de que siempre ha sido así, según una encuesta de febrero de 2023 de U.S. News & World Report, el 48% de las personas creían incorrectamente que llevar un saldo en la tarjeta de crédito mejora su puntaje crediticio. Hay algunas razones por las que este mito sobre el puntaje crediticio puede persistir.
Si bien es cierto que usar y administrar activamente su crédito puede ayudarlo a cumplir con los criterios mínimos para generar un puntaje FICO® (así como mejorar sus puntajes FICO), no es necesario llevar un saldo o pagar intereses para hacerlo.
¿Cómo pueden afectar las tarjetas de crédito a sus puntajes FICO®?
Abrir y usar una tarjeta de crédito puede afectar sus puntajes FICO® de diferentes maneras: algunas pueden ayudar a su puntaje, mientras que otras pueden perjudicarlo.
Cómo una tarjeta de crédito puede ayudar a sus puntajes FICO®:
Usar su tarjeta y pagar la factura de la tarjeta de crédito a tiempo puede ayudarlo a construir un historial de pagos positivo.
Tener una tarjeta de crédito abierta puede agregar a su combinación de crédito.
Mantener las tarjetas de crédito abiertas puede aumentar su crédito disponible y ayudarlo a mantener una proporción de utilización de crédito más baja.
Cómo una tarjeta de crédito puede perjudicar sus puntajes FICO®:
Solicitar una nueva tarjeta de crédito puede resultar en una consulta dura (hard inquiry).
Abrir una nueva tarjeta que luego se informa a las agencias de crédito puede disminuir la edad promedio de sus cuentas de crédito.
Perder el pago de su tarjeta de crédito puede resultar en un pago tardío.
Una de las formas más significativas en que una tarjeta de crédito puede afectar tus puntajes FICO® es a través de la tasa de utilización de crédito de la tarjeta. Este importante factor de puntuación compara el saldo de la cuenta y el límite de crédito tal como aparecen en tu informe de crédito.
Una tasa de utilización más baja en tarjetas de crédito individuales y en varias tarjetas de crédito es lo mejor para tus puntajes FICO®. Y una tasa de utilización muy baja podría ser mejor que no tener ninguna utilización. Sin embargo, puedes pagar tus saldos de tarjetas de crédito en su totalidad para evitar pagos de intereses y aún tener una tasa de utilización baja pero no nula.
Desmitificando los plazos de informes de crédito
Una de las razones por las que es difícil desmentir el mito del saldo de la tarjeta de crédito es que la gente podría no darse cuenta de que los saldos en sus informes de crédito no reflejan necesariamente sus saldos de cuenta actuales. Y son los saldos reportados en tu informe de crédito los que se utilizan en la generación de los puntajes FICO®.
Generalmente, los emisores de tarjetas de crédito reportan tu información de cuenta a las agencias de crédito una vez al mes en la fecha de cierre del estado de cuenta de tu tarjeta, al final de cada ciclo de facturación. Luego tienes alrededor de tres semanas para pagar la factura de la tarjeta de crédito de este estado de cuenta (también conocida como la “fecha de vencimiento”). El saldo a partir de la fecha de cierre del estado de cuenta es lo que se reporta en tu informe de crédito.
Supongamos que recibes tu factura de tarjeta de crédito y muestra un saldo adeudado de $1,000. Eso es lo que se reporta y aparece en tu informe de crédito. Incluso si pagas tu saldo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, el saldo reportado no cambiará porque se informó antes de que hicieras tu pago. Y cuando un puntaje FICO® analiza tu informe de crédito, utiliza ese número para calcular tu tasa de utilización de crédito.
Aquí hay algunas formas de administrar tu tarjeta de crédito mientras intentas maximizar tus puntajes FICO®.
Si utilizas tu tarjeta de crédito con frecuencia, quizás para obtener recompensas, paga el saldo temprano, antes de la fecha de cierre de tu estado de cuenta. Puedes utilizar estos pagos anticipados para asegurarte de que se informe a las agencias de crédito un saldo de $0 o bajo. De lo contrario, podrías tener un alto índice de utilización incluso si pagas la factura en su totalidad.
Si rara vez utilizas una tarjeta de crédito, comienza a utilizarla para una pequeña suscripción mensual y paga la factura en su totalidad. Configurar el pago automático puede facilitar la gestión.
La mayoría de los FICO® Scores solo consideran los saldos y límites de crédito de tarjetas de crédito reportados más recientemente al calcular los índices de utilización. Sin embargo, uno de los FICO Scores más nuevos, el FICO Score 10 T, también considera las tendencias de tu informe de crédito. Pagar regularmente la deuda de tarjetas de crédito o pagar tu factura en su totalidad cada mes podría ser mejor para este FICO Score que mantener un saldo.
Mantener un saldo puede ser costoso e innecesario
Una cuenta de tarjeta de crédito activa y un bajo índice de utilización pueden ser mejores para tus FICO® Scores que una tarjeta de crédito sin ninguna utilización, pero no es necesario mantener un saldo. Si lo haces, se acumularán intereses sobre ese saldo. Y una vez que mantienes un saldo, muchas tarjetas de crédito también comienzan a cobrarte intereses de inmediato en nuevas compras. Evita estos costos adicionales e innecesarios, ya que no ayudarán a tus FICO Scores.
