Imagina esto: Estás en la caja de pago de tu tienda de ropa favorita y el cajero te pregunta si te interesaría solicitar una tarjeta de crédito de la tienda. Obtendrías un descuento en tu compra en la tienda, en ese mismo momento.
Aunque suena tentador, es importante saber en qué te estás metiendo al solicitar una tarjeta. Aquí tienes las ventajas y desventajas de las tarjetas de crédito minoristas, y cómo aprovechar al máximo:
Veamos los pros y los contras de las tarjetas de crédito minoristas:
Ventajas
Hay muchas tiendas y minoristas importantes que ofrecen tarjetas de crédito con su marca. Una ventaja de una tarjeta de crédito minorista es que podría venir con descuentos, envío gratuito y ofertas y promociones exclusivas que te premian por ser un cliente leal y frecuente.
Otra ventaja de las tarjetas de crédito minoristas es que suelen tener requisitos mínimos de crédito más bajos. Entonces, si tienes un historial crediticio limitado o una puntuación de crédito no tan buena, aún tienes una buena probabilidad de ser aprobado para una tarjeta. Además, practicar un comportamiento responsable con las tarjetas de crédito, como realizar los pagos a tiempo y mantener un saldo bajo, puede ayudar a construir tu puntaje crediticio.
Desventajas
Ahora, pasemos a los inconvenientes. Una desventaja significativa de las tarjetas de crédito minoristas es que tienden a tener tasas de interés anuales (APR) más altas. Entonces, si no pagas el saldo completo cada mes, podrías terminar pagando importantes cargos por intereses.
Por ejemplo, supongamos que el APR de una tarjeta de crédito con la marca de un minorista es del 26%. Si tienes un saldo de $1,000 y realizas el pago mínimo mensual de $40, te llevará más de tres años (37 meses, para ser exactos) pagar esa deuda y la cantidad de intereses que pagarás superará los $450.
Otras desventajas de las tarjetas de crédito minoristas son que los límites de gasto suelen ser más bajos. Además, pueden tener limitaciones en su uso porque solo se pueden utilizar en ciertas tiendas. Las tiendas a las que puedes acudir dependen del tipo de tarjeta de crédito minorista: tarjeta de circuito cerrado o tarjeta de circuito abierto.
Las tarjetas de circuito cerrado son aquellas que solo se pueden utilizar con un minorista o grupo de minoristas específico. Mientras que las tarjetas de circuito abierto, a pesar de llevar la marca de un minorista, se pueden utilizar en cualquier lugar, al igual que una tarjeta de crédito estándar. Si tu tarjeta es de circuito cerrado, lo que significa que solo puedes usarla para comprar en ese minorista en particular, entonces no tendrás libertad para decidir dónde usarla.
Y no olvides que, al igual que con cualquier tarjeta de crédito nueva, al solicitar una tarjeta de crédito minorista es probable que resulte en una consulta de crédito (hard inquiry), lo cual podría tener un impacto negativo en tu historial crediticio. Además, cada vez que obtienes una nueva tarjeta de crédito (minorista o no), la edad promedio de tus cuentas disminuye, lo que también podría tener un impacto negativo en tu crédito.
Ahora que hemos repasado los aspectos positivos y negativos de las tarjetas de crédito con marca de tienda, veamos algunas formas de aprovechar al máximo su uso:
Analiza detenidamente los detalles
Es muy fácil dejarse llevar por un descuento único al momento de pagar. Pero antes de inscribirte en una tarjeta de crédito con marca de tienda, da un paso atrás. Verifica las tasas de interés (APR), el programa de recompensas, los beneficios y las limitaciones. ¿Cuáles son las multas por pagos atrasados, las comisiones por adelanto en efectivo y las comisiones por exceder el límite de crédito?
Al comprender las tasas, las comisiones y, en general, lo que implica, podrás decidir si una tarjeta en particular es adecuada para ti.
Elige las tarjetas de los minoristas donde ya compras con frecuencia
Las mejores tarjetas de crédito con marca de tienda son aquellas de los minoristas donde ya eres un cliente leal. De esta manera, acumularás recompensas en efectivo y puntos más rápidamente. Además, te resultará mucho más fácil utilizar tus recompensas, descuentos y beneficios, como envío gratuito y días adicionales para devoluciones.
También es buena idea limitarse a unas pocas tarjetas de crédito minoristas. De esta manera, no estarás dispersando tus esfuerzos para acumular recompensas. Además, tener muchas tarjetas minoristas significa que puede resultar más complicado llevar un seguimiento de tus saldos.
Mantén un saldo bajo
Si es posible, paga el saldo de tu tarjeta en su totalidad cada mes. De esta manera, podrás disfrutar de los beneficios de una tarjeta de crédito de tienda sin tener que pagar tasas de interés más altas que el promedio.
Si no puedes pagar el saldo completo en cada ciclo de facturación, trata de mantener un saldo bajo en tu tarjeta. Pagar tu factura de la tarjeta de crédito te ayudará a ahorrar en intereses y a mantener un bajo nivel de utilización de crédito, lo cual ayuda a construir tu historial crediticio.
Además de eso, llevar demasiada deuda en tus tarjetas de crédito conlleva varios riesgos: menos opciones de alquiler, perderte ofertas de tarjetas de crédito y tener dificultades para ahorrar para la jubilación o emergencias.
Cuidado con gastar en exceso
Las vacaciones, los viajes de verano y el regreso a clases pueden ser momentos pico para gastar dinero. Como resultado, es posible que te encuentres cargando demasiado en tus tarjetas de crédito minoristas y sufras las consecuencias de una deuda después de las fiestas.
Para controlar el gasto durante ciertas épocas del año y temporadas, adhiérete a un presupuesto para limitar tus gastos. También puedes configurar alertas de gasto para ayudarte a realizar un seguimiento de lo que estás cargando en tu tarjeta.
Realiza los pagos a tiempo
Dado que el historial de pagos representa el 35% de tu puntaje de crédito como consumidor, es fundamental mantener al día los pagos de tu tarjeta de crédito. De lo contrario, podrías ver una disminución en tu puntaje, incurrir en multas y tener un impago registrado en tu informe crediticio.
Conoce la diferencia entre ofertas promocionales y planes de financiamiento promocionales
Muchos minoristas ofrecen planes de financiamiento para los titulares de tarjetas. Hay dos tipos principales de planes de financiamiento: promociones sin intereses y promociones con intereses diferidos. Un plan sin intereses significa que no se acumularán intereses durante la oferta promocional.
Por otro lado, un plan con intereses diferidos significa que no se te cobrarán intereses durante el período promocional. Después de que termine el período, se aplicarán cargos por intereses. Entonces, si no puedes pagar la compra antes de que finalice el período promocional, terminarás pagando mucho más en concepto de intereses de lo que esperabas.
En resumen
Una tarjeta de crédito minorista podría ser una buena opción para ti. Al ser consciente de sus ventajas y desventajas, y practicar un gasto consciente, podrás aprovechar al máximo tu tarjeta de crédito minorista y mejorar tu puntaje crediticio.
